Overwaarde opnemen

De afgelopen jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen. Dit kan betekenen dat jij dus overwaarde op je woning hebt. Overwaarde ontstaat als je woningwaarde is gestegen of als de hypotheek voor een deel (of helemaal) is afgelost. Er zijn mogelijkheden om dit geld vrij te maken als een eventuele aanvulling op je pensioen of om je huis aan te passen. Welke mogelijkheden dat zijn? Dat vertellen we je graag hieronder…

Overwaarde als aanvulling op het inkomen

Er zijn verschillende mogelijkheden om de overwaarde van je huis te gebruiken. Je kunt bijvoorbeeld de hypotheek verhogen en dus een deel van de overwaarde laten uitbetalen als aanvulling op je (pensioen)inkomen. Ook kun je een extra hypotheek afsluiten op je woning of lenen voor een verbouwing.

• Beschik je over voldoende inkomen? Dan kunnen de krediethypotheek en de aflossingsvrije hypotheek het meest geschikt voor jou zijn.
• Heb je een relatief laag (pensioen)inkomen, bijvoorbeeld alleen een AOW-uitkering, dan kun je je huis 'opeten'. Dus een opeethypotheek overwegen.
• Wil je de overwaarde gebruiken voor aanpassingen aan je woning, zoals levensloopbestendig maken en/of verduurzamen? Dan is er in sommige gemeenten nog een mogelijkheid: de Blijverslening en Verzilverlening van het Stimuleringsfonds Volkshuisvesting.

Aflossingsvrije hypotheek

Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarmee je gedurende de looptijd geen kapitaal opbouwt en niets aflost. Daarnaast mag een aflossingsvrije hypotheek tot maximaal 50 % van de woningwaarde lopen.

Heb je voldoende inkomen tot je beschikking en kun je de rentelasten dragen, dan kun je in aanmerking komen voor een aflossingsvrije hypotheek. Banken hanteren daarbij standaardregels die bepalen hoeveel hypotheek er verstrekt mag worden: de CHF-normen.

Het voordeel dat je hebt t.o.v. de krediethypotheek is dat je de rente voor een langere periode kunt vastleggen, wat dus zorgt voor meer zekerheid.

Daarnaast zijn er ook nadelen, namelijk:

• Je kunt de overwaarde niet (of vrij lastig) in delen opnemen. Gebruikelijk is om het gewenste hypotheekbedrag in één keer op te nemen. Daar betaal je dan de volle rente over.
• Voor aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten, geldt geen renteaftrek. Ook bepaalde andere kosten, zoals de kosten voor hypotheekadvies zijn niet aftrekbaar van je inkomen.

Krediethypotheek

Een krediethypotheek, ook wel flexibel hypotheekkrediet genoemd, is een doorlopend krediet, met je woning als onderpand. Het maximum leenbedrag bij een losse krediethypotheek is 50 % van de woningwaarde. In combinatie met een andere hypotheekvorm, is mogelijk om maximaal 100 % te lenen.

Ook hiervoor hanteren banken de standaardregels die bepalen hoeveel hypotheek er verstrekt mag worden: de CHF-normen. De norm houdt kort gezegd in dat de aanvrager gedurende 30 jaar de lasten van een annuïteitenhypotheek kan dragen.

Voordelen:

• Het krediet is flexibel. Dit betekent dat je tot aan de afgesproken limiet je vrij kunt opnemen én aflossen.
• Daarnaast is het ook de voordeligste optie. Je neemt alleen de bedragen op die je op dat moment nodig bent.

Nadelen:

• De rente is variabel, hierdoor heb je minder zekerheid. Want de lasten kunnen gaan schommelen.
• Voor de krediethypotheken geldt geen renteaftrek. Ook bepaalde andere kosten, zoals de kosten voor hypotheekadvies of een verplichte taxatie, zijn niet aftrekbaar.

Opeethypotheek

Een opeethypotheek, ook wel verzilverhypotheek genoemd, gebruik je als aanvulling op het inkomen en bestaat vrijwel altijd uit 2 delen:

• Het eerste deel neem je ineens of eventueel in maandelijkse termijnen op. Een uitkering ineens is een stuk duurder, omdat je dan direct rente betaalt over het gehele bedrag.
• Het tweede deel is een lening van waaruit rente wordt betaald.

Een opeethypotheek is vrij complex en risicovol. Loop hiermee dan ook niet te hard van stapel en laat je goed adviseren. Banken denken namelijk vaak niet in jouw belang! Zorg dat je iemand naast je hebt staan die verstand van zaken heeft.

Voordelen:

• Het voordeel van een opeethypotheek is dat je deze hypotheek ook kunt afsluiten met een inkomen waarmee je niet in aanmerking komt voor een aflossingsvrije hypotheek of krediethypotheek.

Nadelen:

• De naam van de hypotheek zegt het al, want je eet letterlijk de woning op. Als het afgenomen bedrag is opgemaakt, dan blijf je wel rente betalen.
• De hypotheekvorm is weinig tot niet flexibel. Je krijgt of ineens een groot bedrag in handen of juist een maandelijkse uitkering. De combinatie is meestal niet mogelijk.
• Omdat de bank vaak een marge aanhoudt, dient er vaak veel overwaarde aanwezig te zijn.

Je huis verkopen en dan terug huren

Bij deze constructie verkoop je je huis aan een gespecialiseerd bedrijf en vervolgens huur je de woning terug. Deze constructie heet ook wel sale & lease back. Je kunt in je huis blijven wonen, maar per saldo ontvang je minder geld dan wanneer je verhuist.

De sale-and-lease-backconstructie is een erg dure manier om de overwaarde van je huis te benutten. De producten staan niet onder toezicht van de AFM. Hierdoor is het niet voor iedereen interessant. In de volgende situaties kan het juist wel interessant zijn:

• Als een hypotheek echt niet mogelijk is.
• Als je een beperkt aantal jaren in je huis wilt blijven wonen.
• Als er geen nabestaanden zijn.

Voordelen:

• Na de verkoop van de woning heb je dezelfde rechten en plichten als een gewone huurder. Je geniet huurbescherming en de kosten van het groot onderhoud zijn voor de rekening van de verhuurder. De starthuur is doorgaans 6 % van de woningwaarde.
• Met een sale-and-lease-backconstructie kun je een groter deel van de woning opeten dan met een aflossingsvrije hypotheek.

Nadelen:

• Vanwege de hoge rente (in de vorm van huur) is deze constructie een vrij prijzige oplossing.
• Na een relatief korte periode (bijvoorbeeld, een paar jaar) is het geld op, terwijl de huur gewoon doorloopt. Ben je dan niet meer in staat om de maandlasten te betalen, dan moet je alsnog verhuizen naar een goedkopere woning.

Verzilverlening of Blijverslening

Zoals we in de introductie aangaven hangt dit van de gemeente af. Neem daarom contact met ons op of jouw gemeente hieraan mee doet en of je aanmerking komt hiervoor.

Wij, Servion Financieel Advies, snappen dat geen één situatie hetzelfde is. Dit betekent dat ieder individu advies op maat nodig heeft. Gelukkig ben je bij ons aan het juiste adres. Door jarenlange ervaring kennen wij de ins- en outs van het vak. Daarnaast nemen we jou van A tot en met Z bij de hand. Schroom niet een neem vrijblijvend contact op met onze erkende adviseurs!